Das Wichtigste im Überblick:
- Die Krankenversicherung bei Lehrern bietet insbesondere bei verbeamteten Lehrkräften verschiedene Sondersituationen, die genau abgewogen werden sollten.
- Daher können wir jedem (angehenden) Lehrer empfehlen, sich ausreichend Zeit für die Wahl der geeigneten Krankenversicherung zu nehmen.
- Um optimal abgesichert zu sein empfehlen wir außerdem, sich von einem Experten beraten zu lassen.
Lehrer müssen genau wie jeder andere Berufstätige eine Krankenversicherung vorhalten können. Im Unterschied zu regulären Angestellten ist die Krankenversicherung bei Lehrern noch einmal bedeutsamer, da die Berufsgruppe der Lehrenden häufig unter andauerndem Stress steht, was sich negativ auf den Gesundheitszustand auswirken kann. Burnout, Depression und eine anhaltende Berufsunfähigkeit sind keine Seltenheit im Lehrerjob. Wie du dich krankenversichern kannst und welche Unterschiede es als Beamter gibt erfährst du bei uns.
Welche Möglichkeiten der Krankenversicherung gibt es?
Grundsätzlich hast du die Möglichkeit dich gesetzlich oder privat versichern zu lassen. Entscheidest du dich für die gesetzliche Krankenversicherung als Lehrer, dann spricht man von der sogenannten GKV. Entscheidest du dich wiederum für die private Krankenversicherung, handelt es sich kurz gesagt um die PKV.
Die Beiträge richten sich in der GKV nach dem aktuell geltenden Beitragssatz (in Deutschland liegt dieser aktuell bei 15,5% bezogen auf das Bruttogehalt). In der privaten Krankenversicherung hingegen wird das Risiko individuell kalkuliert, sodass die Beiträge deutlich geringer als in der gesetzlichen Krankenversicherung ausfallen können.
Kann ich selbst bestimmen, ob ich mich als Lehrer privat oder gesetzlich krankenversichern lasse?
Das hängt im Wesentlichen von deiner Einstellungsart ab. Bist du beispielsweise als Lehrer im Öffentlichen Dienstangestellt, dann darfst du nur in die private Krankenversicherung wechseln, wenn dein zu versteuerndes Jahresbruttoeinkommen die sogenannte Jahresarbeitsentgeltverdienstgrenze (kurz JAEG) übersteigt. Diese liegt im Regelfall in 2021 bei 64.350 Euro. Liegt dein Einkommen also darunter, dann musst du in die gesetzliche Krankenkasse.
Bist du hingegen als Lehrer verbeamtet, so greifen die sogenannten Beihilfesätze für dich. Für dich ist die JAEG nicht relevant und du kannst auch in die private Krankenversicherung gehen. Auch könntest du dich für die gesetzliche Krankenversicherung als verbeamteter Lehrer entscheiden, das macht jedoch auf Grund der hohen Zuschüsse durch deinen Dienstherr in Form der Beihilfe nur sehr selten Sinn. Zusätzlich gibt es die Regelung, dass du bei einer Krankenversicherung in der GKV den Höchstsatz zahlen musst, was wiederum in den meisten Fällen teurer ist als die Beiträge in der privaten Krankenversicherung.
Gilt die Beihilfe auch für meinen Ehepartner bzw. Lebenspartner?
Grundsätzlich zählen Ehepartner von verbeamteten Lehrern zu den beihilfeberechtigten Personen. Das bedeutet, wenn gewisse Voraussetzungen erfüllt sind, kommen auch sie in den Genuss der Beihilfe und erhalten eine finanzielle Unterstützung. Jedoch regelt jedes Bundesland individuell, unter welchen Voraussetzungen Partner beihilfeberechtigt sind. So spielt das Einkommen des Ehepartners eine tragende Rolle. Dieses darf üblicherweise je nach Bundesland nicht mehr als 8.000 bis 18.000 Euro im Jahr betragen.
Worauf muss ich beim Abschluss einer PKV als Lehrer achten?
Wer sich als Lehrer für die private Krankenversicherung entscheidet, ist in den meisten Fällen verbeamtet. Für Lehrer gibt es von vielen Versicherungsgesellschaften individuell abgestimmte und kalkulierte Tarife. Das bedeutet, du solltest dich vor Abschluss der privaten Krankenversicherung unbedingt beraten lassen, um einen auf Lehrer zugeschnittenen Tarif mit optimalen Leistungen zu finden. Insbesondere durch die Beihilfe, die bei der Familienplanung bis zu 80% des Beitrags ausmachen kann, zahlst du nur einen überschaubaren Teil des Beitrags selbst.
Beim Abschluss einer privaten Krankenversicherung ist es außerdem ratsam, einen sogenannten Beitragsentlastungstarif (kurz BET) hinzuzunehmen. Dieser dient dazu, deine im Alter ansteigenden Beiträge zu reduzieren, sodass diese auch in deiner Pension überschaubar bleiben. Die im Laufe der Jahre in der privaten Krankenversicherung vorhandenen Altersrückstellungen sind dabei ein wichtiger Bestandteil für deine Zukunftsplanung. Hier solltest du darauf achten, dass du deine private Krankenversicherung als Lehrer nicht allzu häufig wechselst, da dir anderenfalls diese Altersrückstellungen verloren gehen können.
Wann sollte ich als Lehrer die Krankenversicherung abschließen?
Generell gilt, dass du in Deutschland einer Krankenversicherungspflicht unterliegst. Das bedeutet, dass du bereits im Lehramtsstudium abgesichert sein solltest. In den meisten Fällen sind Studierende über die Eltern mitversichert. Entweder im Rahmen der Familienversicherung (bei der GKV) oder individuell über die PKV. Auch Studententarife bei den gesetzlichen Krankenversicherungen können hier zum Tragen kommen.
Wenn bereits frühzeitig klar ist, dass eine Verbeamtung im Laufe deiner Lehrerkarriere wahrscheinlich ist, dann kannst du über einen sogenannten Optionstarif bereits sehr früh mit einem sehr günstigen Monatsbeitrag den späteren Eintritt in die private Krankenversicherung absichern. Mit Hilfe des Optionstarifs wird dein aktueller Gesundheitszustand (bspw. im Lehramtsstudium) eingefroren und später herangezogen, wenn du dann einen Antrag auf Abschluss der PKV vor, während oder nach dem Referendariat stellst.
Fazit: Die Krankenversicherung ist bei Lehrern von hoher Bedeutung
Studien zeigen, dass Lehrer zu einer gefährdeten Berufsgruppe gehören, was die gesundheitliche Belastung angeht. Neben körperlichen Anstrengungen spielen sehr häufig psychische Faktoren eine tragende Rolle in der Gesundheitsabsicherung von Lehrern. Um hierbei bestmöglich abgesichert zu sein ist neben einer umfangreichen Dienstunfähigkeitsversicherung auch eine optimale Krankenversicherung notwendig, die im Zweifelsfall die optimalen Leistungen erbringt und dazu beiträgt, den Gesundheitszustand schnell wieder herzustellen. Daher empfehlen wir (angehenden) Lehrern unbedingt, ausreichend Zeit zu investieren bei der Wahl der passenden Krankenversicherung. Die hier investierte Zeit kann sich für dich langfristig nicht nur gesundheitlich, sondern auch finanziell auszahlen.